اگر قصد خرید ملک در دبی را دارید چه به منظور سرمایه گذاری و یابرای سکونت و یا حتی دریافت اقامت امارات، باید بدانید که خرید ملک های در حال ساخت در دبی معاف از وام بانکی و پروسه های بانکی است. خریدار ملک در حال ساخت، نیاز به داشتن حساب بانکی و اقامت دبی برای گرفتن وام مسکن و خرید ملک ندارد.
سازنده‌ها به راحتی و بدون اخذ سود بانکی و مالیات به خریداران وام‌های طولانی مدت اهدا می‌کنند. قرارداد خرید شما با نام اقساط بلند مدت بدون بهره ثبت میشود. نوع اقساط و مدت اقساط هر سازنده متفاوت است، برخی از سازنده‌ها اقساط پس از تحویل دارند و برخی دیگر اقساط فقط تا زمان تحویل پروژه است.
برای مثال جدول پرداخت اقساط سازنده اعمار اغلب بصورت ۶۰/۴۰ است، این به این معناست که ۶۰ درصد طی ساخت و ۴۰ درصد زمان تحویل پروژه پرداخت میشود. یکی از دلایل اصلی سرمایه گذاری ملکی در دبی خرید ارزان‌تر در طی ساخت، خرید بدون نیاز به وام بانکی و مدارک و پروسه‌های اداری وام است.
مطالعه کنید: خرید املاک اعمار
چه کسانی میتوانند از تسهیلات اقساط طولانی مدت و بدون وام بانکی استفاده کنند؟
بجز چند کشور محدود، تقریباً تمام ملیت‌ها میتوانند ملک‌های دبی را پیش خرید کنند و برای خرید از قرار داد پرداخت طولانی مدت بدون مدارک بانکی استفاده کنند.
فرآیند درخواست وام مسکن در دبی
دریافت وام مسکن در دبی شامل چندین مرحله است که از پیش‌تأیید تا دریافت مبلغ وام را در بر می‌گیرد. در ادامه مراحل این فرآیند را توضیح می‌دهیم:
۱. دریافت پیش‌تأییدیه (Pre-Approval)
اولین گام، دریافت پیش‌تأییدیه از بانک یا مؤسسه مالی است. در این مرحله، بانک بررسی می‌کند که آیا متقاضی واجد شرایط دریافت وام هست یا خیر. مدارک مالی و شغلی، امتیاز اعتباری و درآمد متقاضی در این مرحله ارزیابی میشود.
۲. جستجوی ملک و امضای توافق‌نامه خرید (MOU – Memorandum of Understanding)
پس از دریافت پیش‌تأییدیه، متقاضی می‌تواند ملک موردنظر خود را انتخاب کند. پس از توافق با فروشنده، یک توافق‌نامه خرید (MOU) بین طرفین امضا میشود و مبلغی به‌عنوان بیعانه پرداخت میشود.
۳. ارائه درخواست وام و بررسی توسط بانک
در این مرحله، متقاضی مدارک موردنیاز را به بانک ارائه میدهد. بانک مجدداً شرایط مالی متقاضی را بررسی کرده و مدارک مربوط به ملک را ارزیابی می‌کند. اگر همه چیز مطابق با استانداردهای بانک باشد، درخواست وام تأیید میشود.
۴. ارزیابی ملک (Property Valuation)
بانک یک کارشناس ارزیاب را برای تعیین ارزش واقعی ملک اعزام می‌کند. این ارزیابی اهمیت زیادی دارد، زیرا بانک معمولاً درصدی از ارزش ارزیابی‌شده ملک را به‌عنوان وام پرداخت می‌کند (نه قیمت خرید ملک).
۵. صدور پیشنهاد رسمی وام (Final Offer Letter – FOL)
در صورت تأیید بانک، یک پیشنهاد رسمی وام به متقاضی ارائه میشود که شامل جزئیات میزان وام، نرخ بهره، شرایط بازپرداخت و سایر هزینه‌ها است. متقاضی باید این پیشنهاد را امضا کند تا فرآیند ادامه یابد.
۶. امضای قرارداد وام و تکمیل انتقال ملک
پس از امضای پیشنهاد رسمی وام، قرارداد نهایی بین بانک و متقاضی امضا میشود. سپس انتقال مالکیت در اداره اراضی دبی (DLD – Dubai Land Department) ثبت میشود. در این مرحله، متقاضی هزینه‌های مربوط به ثبت ملک را پرداخت می‌کند.
۷. پرداخت وام و تکمیل خرید ملک
در نهایت، بانک مبلغ وام را به فروشنده پرداخت می‌کند و مالکیت رسمی ملک به خریدار انتقال می‌یابد. متقاضی نیز شروع به پرداخت اقساط وام طبق قرارداد می‌کند.
نکته: کل این فرآیند معمولاً بین ۲ تا ۶ هفته طول می‌کشد و بسته به بانک و شرایط متقاضی ممکن است متغیر باشد.
وام مسکن برای املاک آماده
اولین و مهم ترین نکته، متاسفانه بخاطر تحریم‌‌ها وام مسکن برای ایرانی‌ها اگر اقامت امارات را نداشته باشند ممکن نیست. دومین مانع نداشتن حساب بانکی است. اما این مورد برای ملیت‌های دیگر امکان پذیر است، اگر پاسپورت دوم یا ملیت دوم دارید، گرفتن وام مسکن بدون داشتن اقامت امارات امکان پذیر است.
چطوری در دبی با داشتن اقامت و حساب بانکی وام مسکن ملک بگیریم ؟
اولین مورد : داشتن محدوده سنی ۲۱تا ۶۵ سال
مورد دوم : درآمد ۱۰ هزار درهم به بالا و یا معادل این رقم
سومین مورد: وضعیت اقامت مشخص باشد، ساکنین امارات و خارجی‌ها میتوانند از وام مسکن استفاده کنند.
مورد چهارم: گرفتن وام مسکن با ارائه اسناد مالی، ملکی و شرکتی معتبر
p نهایتاً شرایط موافقت وام مسکن بستگی به بانک وام دهنده متفاوت است.
مطالعه کنید: نقل و انتقال پول در دبی چگونه است.
هزینه‌های مرتبط با وام مسکن در دبی:
| نوع هزینه | مبلغ تقریبی |
|---|---|
| هزینه ارزیابی ملک | ۲,۵۰۰ – ۳,۵۰۰ درهم |
| هزینه پردازش وام | ۰.۵٪ – ۱٪ از مبلغ وام + ۵٪ VAT |
| هزینه ثبت وام | ۰.۲۵٪ از مبلغ وام + ۲۹۰ درهم کارمزد |
| هزینه ثبت ملک | ۴٪ از ارزش ملک + هزینه اداری |
| بیمه عمر وام | ۰.۳٪ – ۰.۵٪ از مبلغ وام در سال |
| بیمه ملک | حدود ۰.۱٪ از ارزش ملک در سال |
| هزینه کارگزاری | ۲٪ از قیمت ملک |
| هزینه تسویه زودهنگام | ۱٪ – ۳٪ از مبلغ باقی‌مانده وام |
بانک چه مقدار از مبلغ مسکن را پوشش میدهد؟
خریداران خارجی بدون داشتن اقامن دبی، اولین ملک:
- تا ۸۰% (ملک کمتر از ۵ میلیون درهم)
- تا ۶۵%(ملک بیشتر از ۵ میلیون درهم)
- شهروندان اماراتی و دارای اقامت دبی:
- تا۸۵%(ملک کمتر از ۵ میلیون درهم )
- تا ۷۰% (ملک بیشتر از ۵ میلیون درهم)
درصد سود بانک و میزان پیش پرداخت در بانک‌های مختلف متفاوت است. معمولاً ۲۰% از مبلغ پیش پرداخت توسط خریدار پرداخت میشود، ناگفته نماند بانک برای ارازیابی ارزش ملک، کارشناسان خود را میفرستد، و بعد از ارزیابی، درصد قابل پوشش توسط بانک مشخص میشود.
مزایای خرید ملک با اقساط بلند مدت و یا وام مسکن
- کاهش فشار مالی: اقساط بلند مدت به شما اجازه میدهد که به جای پرداخت یکباره، هزینه ملک را در طول زمان پرداخت کنید و از فشار خرید نقدی بکاهید
- افزایش سرمایه: املاک دبی از رشد و ارزش سرمایه گذاری بالایی برخوردارند و با گذشت زمان، سرمایه‌گذاری شما سودآور خواهد بود
- درآمد اجاره: در صورت اجاره ملک، می‌توانید از آن درآمد کسب کرده و اقساط وام یا هزینه‌های دیگر را تأمین کنید. این گزینه در مورد املاک با اقساط پس از تحویل یا املاک آماده صدق می‌کند
- اخذ اقامت امارات: با خرید ملک در دبی، امکان دریافت ویزای اقامت برای شما و خانواده‌تان وجود دارد
مطالعه کنید: بهترین شرکت های سازنده ملک در دبی
معایب خرید مسکن با وام بانکی یا با اقساط بلند مدت
۱. پرداخت سودبانکی: وام مسکن برای ملک آماده شامل نرخ سود بانکی است و شما باید علاوه بر مبلغ وام، سود آن را نیز پرداخت کنید.
۲. تعهدات بلندمدت: وام مسکن یک تعهد مالی طولانی‌مدت است و نیاز به پرداخت منظم اقساط دارد؛ در غیر این صورت با جریمه یا از دست دادن ملک مواجه می‌شوید. این مورد برای وام بانکی ملک آماده و خرید مسکن در حال ساخت با اقساط بلند مدت صدق می‌کند.
۳. محدودیت‌ها و تحریم: بانک‌ها شرایط خاصی برای ارائه وام دارند و اگر واجد شرایط نباشید، ممکن است نتوانید وام دریافت کنید.
لیست برخی از بانک های معروف امارات برای افتتاح حساب بانکی و گرفتن وام مسکن:
داشتن حساب بانکی در بانک‌های امارات و دبی برای ایرانی‌ها در وحله‌ی اول مستلزم داشتن اقامت امارات است، بعد دریافت کارت شهروندی یا تجاری با مراجعه به بانک‌های امارات می‌توانید برای افتتاح حساب، اقدام کنید.
- Emirates NBD: بزرگترین بانک دولتی امارات که وام‌های مسکن متنوعی به اتباع و خارجی‌ها ارائه میدهد
- HSBC: بانک بین‌المللی با وام‌های مسکن با نرخ‌های رقابتی
- Citibank: بانک بین‌المللی با شعبه در دبی و ارائه‌دهنده وام‌های مسکن
- Dubai Islamic Bank: بانک اسلامی با وام‌های مسکن مطابق شریعت اسلامی
- Abu Dhabi Commercial Bank: بانک اماراتی با محصولات متنوع وام مسکن
- Standard Chartered: بانک بین‌المللی دیگر با شعبه در دبی و وام‌های مسکن
- Commercial Bank of Dubai: بانک اماراتی با وام‌های مسکن رقابتی
- Mashreq Bank: بانک اماراتی با محصولات متنوع وام مسکن
- Rakbank: بانک اماراتی با وام‌های مسکن flexible برای اتباع و خارجی‌ها
مطالعه کنید: قوانین خرید ملک در دبی
انواع وام‌های مسکن موجود در دبی:
در دبی، بانک‌ها و مؤسسات مالی انواع مختلفی از وام‌های مسکن را ارائه می‌دهند که بسته به نیاز و شرایط مالی متقاضیان، انتخاب‌های متنوعی دارند. در ادامه، مهم‌ترین انواع وام‌های مسکن در دبی به همراه مزایا و معایب هر یک توضیح داده شده است:
۱. وام با نرخ ثابت (Fixed-Rate Mortgage)
در این نوع وام، نرخ بهره برای یک دوره مشخص ثابت می‌ماند. مزیت اصلی آن ثبات در پرداخت‌ها است که به وام‌گیرنده امکان برنامه‌ریزی مالی بهتر را میدهد. اما عیب آن این است که اگر نرخ بهره بازار کاهش یابد، وام‌گیرنده همچنان باید نرخ ثابت و بالاتر را پرداخت کند و معمولاً نرخ اولیه این وام‌ها بالاتر از وام‌های متغیر است.
۲. وام با نرخ متغیر (Variable-Rate Mortgage)
نرخ بهره این وام بر اساس شرایط بازار تغییر می‌کند. مزیت اصلی آن این است که در صورت کاهش نرخ بهره، مبلغ اقساط کمتر میشود و معمولاً نرخ اولیه پایین‌تری دارد. اما عیب آن این است که در صورت افزایش نرخ بهره، اقساط نیز بیشتر شده و باعث افزایش هزینه‌های وام‌گیرنده میشود.
۳. وام با نرخ تخفیف (Discounted-Rate Mortgage)
در این وام، بانک برای یک دوره مشخص نرخ بهره کمتری ارائه میدهد. مزیت آن کاهش هزینه‌های اولیه بازپرداخت و مناسب بودن برای افرادی است که انتظار افزایش درآمد دارند. اما عیب آن این است که پس از پایان دوره تخفیف، نرخ بهره به مقدار استاندارد بازمی‌گردد و ممکن است به‌طور قابل‌توجهی افزایش یابد.
۴. وام آفست (Offset Mortgage)
این وام به وام‌گیرندگان امکان میدهد با ارتباط حساب پس‌انداز خود به وام، میزان بهره پرداختی را کاهش دهند. مزیت آن کاهش بهره قابل پرداخت و انعطاف‌پذیری در مدیریت مالی است. اما عیب آن این است که برای بهره‌مندی از این نوع وام، باید پس‌انداز قابل توجهی داشته باشید و معمولاً نرخ بهره اولیه در این وام‌ها بالاتر از وام‌های عادی است.
مدارک مورد نیاز برای درخواست وام مسکن در دبی
| دسته‌بندی | مدارک مورد نیاز |
|---|---|
| مدارک شناسایی |
|
| مدارک مالی |
|
| مدارک شغلی |
|
| مدارک مرتبط با ملک |
|
| سایر مدارک |
|
ویدئو زیر که راجب وام مسکن دبی است را ببینید.
سوالات پرتکرار درباره دریافت وام مسکن در دبی
۱. آیا افراد غیر مقیم میتوانند در دبی وام مسکن بگیرند؟
بله، افراد غیر مقیم نیز میتوانند وام مسکن دریافت کنند، اما معمولاً مبلغ وام برای آن‌ها بین ۵۰٪ تا ۷۰٪ از ارزش ملک خواهد بود و پیش‌پرداخت بیشتری نسبت به افراد مقیم نیاز دارند.
۲. حداقل درآمد برای دریافت وام مسکن در دبی چقدر است؟
حداقل درآمد مورد نیاز بسته به بانک متفاوت است، اما معمولاً متقاضیان باید حداقل ۱۰,۰۰۰ تا ۱۵,۰۰۰ درهم در ماه درآمد داشته باشند.
۳. حداکثر مدت بازپرداخت وام مسکن در دبی چقدر است؟
بیشتر بانک‌ها وام‌هایی با مدت ۱۰ تا ۲۵ سال ارائه می‌دهند، اما در برخی موارد مدت بازپرداخت تا ۳۰ سال نیز امکان‌پذیر است.
۴. نرخ بهره وام مسکن در دبی چقدر است؟
نرخ بهره بسته به نوع وام متفاوت است:
– نرخ بهره ثابت:بین ۳٪ تا ۵٪
– نرخ بهره متغیر:** بین ۲.۵٪ تا ۴.۵٪
۵. هزینه‌های جانبی دریافت وام مسکن در دبی چیست؟
هزینه‌های اصلی شامل:
– هزینه ارزیابی ملک:۲,۵۰۰ تا ۳,۵۰۰ درهم
– هزینه پردازش وام: ۰.۵٪ تا ۱٪ از مبلغ وام
– هزینه ثبت وام:۰.۲۵٪ از مبلغ وام
– هزینه ثبت ملک: ۴٪ از ارزش ملک
– بیمه ملک و وام
۶. چه مدارکی برای دریافت وام مسکن در دبی نیاز است؟
– گذرنامه و ویزای اقامت (برای افراد مقیم)
– مدارک شغلی و فیش حقوقی
– صورت‌حساب‌های بانکی ۳ تا ۶ ماه اخیر
– مدارک مربوط به ملک مورد نظر
۷. آیا امکان تسویه زودهنگام وام مسکن وجود دارد؟
بله، اما اکثر بانک‌ها برای تسویه زودهنگام ۱٪ تا ۳٪ از مبلغ باقی‌مانده وام را به عنوان جریمه دریافت می‌کنند.
۸. آیا می‌توان وام مسکن را برای خرید ملک خارج از دبی دریافت کرد؟
خیر، وام‌های مسکن در دبی تنها برای خرید ملک در امارات متحده عربی صادر می‌شوند.
۹. آیا دریافت وام مسکن در دبی نیاز به بیمه دارد؟
بله، بیشتر بانک‌ها بیمه عمر و بیمه ملک را الزامی می‌دانند که هزینه آن معمولاً ۰.۱٪ تا ۰.۵٪ از ارزش وام در سال است.
۱۰. چقدر طول می‌کشد تا وام مسکن تأیید شود؟
فرآیند تأیید وام معمولاً ۲ تا ۴ هفته طول می‌کشد، اما ممکن است بسته به بانک و شرایط متقاضی تغییر کند.
دریافت وام مسکن در دبی یک فرصت عالی برای خرید ملک و سرمایه‌گذاری در یکی از پایدارترین بازارهای املاک جهان است. با این حال، موفقیت در این مسیر نیازمند شناخت دقیق انواع وام‌ها، نرخ بهره، هزینه‌های مرتبط و شرایط بازپرداخت است.
اگر به دنبال ثبات مالی هستید، وام با نرخ ثابت گزینه مناسبی برای شماست.
اگر توانایی مدیریت تغییرات مالی را دارید، وام با نرخ متغیر می‌تواند در شرایط کاهش نرخ بهره به نفع شما باشد.
هزینه‌های جانبی مانند هزینه ارزیابی، ثبت وام و بیمه را در بودجه خود لحاظ کنید تا با هزینه‌های غیرمنتظره مواجه نشوید.
قبل از اقدام به دریافت وام، شرایط بانک‌های مختلف را مقایسه کنید تا بهترین گزینه را انتخاب کنید.
